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財富冰室|佈好「安全網」 年輕職場女性理財第一步
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      財富冰室|佈好「安全網」 年輕職場女性理財第一步

      05.11.2022
      Dave Lee
      互聯網
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      上回講到,首先要建立六個月的應急錢,目的就是為自己製造「選擇權」。當這一步完成後,下一步又是什麼?

      假設你畢業出來打工幾年,此刻你最重要的資源是什麼?正常想法是儲蓄投資?儲錢買樓交首期?

      這就要從「理念」入手了,投身工作不久,你最重要的資源只有手頭上每個月剩下的錢嗎?當然不是!年青人剛投入社會,最重要的其實是你的「生產力」,即是Earning Power。

      首先要部署的是無論發生什麼狀況,都要保持到一致的「生產力」。否則出現突發事件,單靠每個月辛苦剩下的一萬幾千元積蓄,未必可以應付到困境。

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      財務規劃第一步:建立「安全網」

      說到財務規劃的第一步就是建立「安全網」,即是無論發生任何事情,例如重大疾病、意外、家中變故,你的「生產力」都能獲得保障,那應保障什麼?假設遇上意外或疾病失去了工作能力,就要有一筆錢支付你生活及醫療開支。計算方法很簡單,例如你每個月的支出是一萬元,假設患上重大疾病所需醫療費是$50萬(按香港私家醫院平均一個癌症療程的費用計算),而你需要停工去醫治,並用三年時間專心休養,即$10000×36 再加$50萬,等於$86萬(上述所有數字因人而異,當然你可以選擇繼續返工或選擇去公立醫院治療。)

      以上結論就是你的「生產力」最少要有86萬港幣去維持!如果你的銀行戶口隨時有以上金額的現金,萬一有事應暫時不用為醫藥費和生活費擔心,又或者你已實行把此風險轉嫁給保險公司。

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      如何量化你的「責任」

      第二個「生產力」的保障字則是保障你的「責任」,上文講到的是你自己的生活開支,還有一項很重要的, 就是保障身邊人的「開支」,直接講就是你每月供養父母、家庭的支出、子女的學費及生活費等。

      「有形責任」及「無形責任」

      責任可以量化分為「有形責任」及「無形責任」,即是將你的責任變成數字計出來。例如給父母每月的家用為八千叫做「無形責任」,當你失去生產力,他們便會失去每月八千 x 年期,如父母現在60歲,假設平均壽命90,你會給30年的家用,你的「無形責任」便是八千x12x30 =$288萬。這只是最基本的數額,並沒有將通脹及投資回報計算在內,只是簡單講解一下概念。

      另外的「有形責任」是指樓宇按揭或私人貸款等,是一筆定額(有確實數字)的支出。例如你還欠樓宇按揭300萬,前後兩者加起來,量化後,你的總責任便是$588萬。而當你突然失去工作能力或離世,家人便會損失$588萬。有見及此,很多人亦會選擇將這責任轉嫁給保險公司。

      不要以為好似好複雜、要計好多數,其實只需要計算一次,佈好了「安全網」才有條件走下一步、做更高風險的事。很多家庭出現危機就是未有佈好「安全網」,當家中經濟支柱病倒或發生意外,便拖跨整個家庭。無論你這一刻是否家庭的經濟支柱,計劃部署你的「安全網」都是不可忽視的。

      Dave Lee 簡介:

      擁超20年的金融行業經驗,暑期工由銀行櫃位職員(Teller) 開始,由見證一張張現金在我手流動、到幫客戶管理財富百萬/千萬/億元財富、到營運過百人的財富管理團隊、到真金白銀投資經營生意;由負債過百萬到財務自由!一路走來經歷人生高低,風光及唏噓,但盡是滿滿的快樂及滿足感~

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      Dave Lee
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